[예적금 실전시리즈] 아이 이름으로 적금 들기: 실전 절세 전략

1. ‘아이 이름으로 적금’이 요즘 절세 전략인 이유

“아이 이름으로 적금 들면 세금을 아낄 수 있다는데, 정말인가요?”

최근 저출산 시대를 맞아 ‘자녀 재테크’에 대한 관심이 높아지면서, 부모들이 자주 검색하는 주제 중 하나가 바로 ‘아이 명의 적금’입니다. 같은 금리라도 부모 명의와 자녀 명의의 세금 구조가 다르기 때문에, 현명한 부모들은 단순히 저축을 넘어서 절세까지 고려한 전략으로 접근하고 있어요. 특히 연간 증여세 한도 내(2,000만 원 이하)에서는 별도 세금 부담 없이 자녀 명의로 적금을 개설할 수 있어, 자녀에게 주는 경제적 선물이자, 부모에게는 절세 혜택까지 주는 저축 방식으로 주목받고 있죠.

 

이 글에서는 아이 이름으로 적금 들 때 주의할 점, 어떤 상품을 고르면 좋을지, 실제 얼마나 절세가 되는지에 대해 실전 정보를 알기 쉽게 정리해 드립니다.

2. 세금은 얼마나 줄어드나요?

‘적금 이자는 금리가 다가 아니다’라는 말, 들어보셨나요?

바로 이자소득세 15.4% 때문입니다. 예를 들어, 부모 명의로 1,000만 원을 연 4% 금리로 예치하면 세전 이자 40만 원 중 약 6.16만 원(15.4%)이 세금으로 빠져나가고, 실제 이자 수령액은 약 33.8만 원에 불과하죠. 하지만 자녀 명의로 분산 예치하면 이 소득이 자녀의 것으로 인식되기 때문에, 소득 분산 효과로 전체 세금 부담을 낮출 수 있습니다.  게다가 연간 2,000만 원까지는 증여세가 면제되기 때문에, 그 범위 안에서는 합법적으로 절세 효과를 극대화할 수 있습니다. 단, 금융기관에서 자금 출처를 확인할 수 있기 때문에 사전 증빙(이체 내역, 통장 거래 증거 등)을 확보해 두는 것이 중요합니다.

 

구분	부모 명의 적금	자녀 명의 적금
예치금	1,000만 원	1,000만 원
연 이자수익(4% 기준)	40만 원	40만 원
이자소득세	약 6.16만 원	0원 (소득 분산 효과 적용)
실수령 이자	약 33.8만 원	40만 원

 

 

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3. 어떤 상품을 고르면 좋을까요?

아이 이름으로 적금을 들기로 결정했다면, 이제 중요한 건 “어떤 상품을 선택할까?”입니다.

요즘은 비과세 혜택을 누리면서도 고금리를 받을 수 있는 상품이 꽤 많습니다. 특히 우체국·수협·농협의 어린이 전용 상품은 접근성이 좋고, 기본 금리 외에도 복리 혜택, 캐릭터 굿즈, 이벤트 등 다양한 부가 혜택이 따라옵니다. 또한 저축은행에서는 모바일 전용 고금리 적금 상품이 인기인데, 자유적립식으로 월 1만 원부터 시작할 수 있어 실전 활용도 높습니다. 예를 들어, OK저축은행의 '키움적금', 하나저축은행의 '하나아이사랑적금'은 4.5% 이상의 고금리를 제공하면서도, 어린이 명의로 개설이 가능합니다.

 

구분	상품명	금리(연)	특징
농협	NH아이사랑적금	3.5%	우대금리+복리 제공
수협	Sh드림아이적금	3.8%	어린이 교육 이벤트 연계
우체국	꿈나무적금	3.4%	장기 유지 시 이율 우대
저축은행	하나아이사랑적금	4.5%	모바일 전용, 자유적립

 

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4. 실전 가입 방법과 주의사항

아이 이름으로 적금을 개설하려면, 부모가 대리로 가입할 수 있지만 몇 가지 서류가 필요합니다.

가장 기본적으로는 자녀와의 가족관계를 증명하는 서류(가족관계증명서), 부모 신분증, 그리고 자녀 명의의 도장 또는 서명이 요구됩니다. 은행에 따라 양식이 다를 수 있으니, 방문 전에 꼭 해당 지점에 문의하는 것이 좋습니다.

 

요즘은 일부 은행에서 모바일 앱을 통해 비대면 개설이 가능한 경우도 있으나, 대부분의 어린이·청소년 전용 상품은 영업점 방문이 필수입니다. 특히 우체국, 농협, 수협 등 공공 성격의 기관은 오프라인 가입만 지원하는 경우가 많고, 주민센터 근처 지점에서 빠르게 처리할 수 있는 경우도 있으니 참고하세요. 또 하나 중요한 점은, 부모가 자녀 계좌에 자금을 이체할 때 ‘증여세 한도’를 초과하지 않도록 주의해야 한다는 것입니다. 미성년자의 연간 증여 한도는 2,000만 원, 이를 넘으면 세무서에 증여세 신고 의무가 발생할 수 있어요. 특히 고액의 예치금이나 단기 목돈 이체는 세금 추징 위험이 있으므로, 지속적이고 분산된 저축 방식이 바람직합니다.

 

⭐ 아이 통장 개설이 처음이라면, 내부 글 “아이 명의 통장 개설 가이드”에서 상세 절차를 꼭 확인해 보세요.

 

 

5. 마무리: 자녀와 부모 모두에게 유리한 전략입니다

‘아이 이름으로 적금 들기’는 단순히 아이에게 돈을 모아주는 것만이 아닙니다.

부모의 이자소득세를 줄일 수 있는 합법적인 절세 전략이자, 자녀에게는 재정 독립의 첫걸음이 될 수 있는 경제 교육 기회이기도 하죠. 어릴 때부터 이름으로 통장을 개설해 이자를 경험하게 하면, 금융 감각과 책임감이 자연스럽게 길러지고, 장기적으로는 장학금·교육비·창업자금의 기반이 될 수도 있습니다. 특히 절세 혜택까지 누릴 수 있으니 1석 2조인 셈입니다. 하지만 모든 상품이 동일한 혜택을 주는 것은 아닙니다. 이자율, 적금 방식, 가입 조건 등을 꼼꼼히 비교한 후 자녀에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

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